Finanse na +

Kredyty, w tym kredyty gotówkowe należą do najpopularniejszych produktów bankowych. Zaciągnięcie kredytu jest co prawda kosztowne, ponieważ oprócz samej pożyczonej sumy trzeba jeszcze zwrócić odsetki. Jest to jednak mimo tego w wielu przypadkach rozwiązanie bardzo opłacalne, ponieważ od ręki można zdobyć środki potrzebne na jakiś cel, a nie zawsze oszczędzanie wchodzi w grę, gdyż jest na nie po prostu zbyt mało czasu. Ważne jest jednak dobre rozpoznanie swoich możliwości finansowych, aby spłata kredytu nie była większym problemem, a także wybór najkorzystniejszej oferty. Oferty zaś są bardzo liczne, ponieważ kredyt gotówkowy oferuje praktycznie każdy bank.

Aby dobrze wybrać ofertę kredytowa trzeba zwrócić uwagę na kilka bardzo ważnych aspektów. Pierwszym z nich są koszty kredytu, na które składa się zarówno oprocentowanie, jak i różnego rodzaju opłaty manipulacyjne. Najważniejszą z tych opłat, jest oplata prowizyjna, której wartość to zwykle kilka procent. Spotkać można też kredyty udzielane bez prowizji. Oprocentowanie kredytu bezpośrednio wpływa na to, jakie będą jego koszty. Oprocentowanie może być jednak różnego rodzaju i od tego będzie też zależeć jego wysokość, a ściślej mówiąc to, czy będzie się ona zmieniać w czasie spłaty kredytu. Takiego problemu nie ma w zasadzie, jeśli wybierzemy kredyt ze stałym oprocentowaniem. W takim przypadku do naliczania oprocentowania jest brana pod uwagę wysokość stóp procentowych w dniu zawierania umowy i oprocentowanie to obowiązuje przez cały okres spłaty kredytu. Z kolei przy oprocentowaniu zmiennym wysokość oprocentowania może się zmieniać w zależności od tego, jaka wysokość stóp procentowych. Niesie to ze sobą ryzyko, że koszty kredytu będą większe, jeśli stopy procentowe zostaną podniesione, ale też daje szanse na niższe koszty w przypadku, kiedy Rada Polityki Pieniężnej zdecyduje się na obniżkę tychże stóp.

Dobry kredyt, to nie tylko tani kredyt, ale również taki, który w dość wygodny sposób będzie się spłacało. To w dużej mierze zależy od tego, jak ilość oraz wysokość rat zostanie ustalona. Dobrym rozwiązaniem jest, kiedy warunki spłaty są elastyczne i można je negocjować, ale nie zawsze istnieje taka możliwość i wtedy trzeba szukać po prostu najlepszej oferty pod tym względem. Wybierając warunki spłaty możemy wybrać kredyt z ratami równymi, albo z ratami malejącymi. Już same nazwy sugerują, o co w tych sposobach spłaty kredytu chodzi. Raty równe są wszystkie takiej samej wysokości, natomiast raty malejące są coraz mniejsze wraz ze spłacaniem kredytu. W takim przypadku odsetki naliczane są bowiem od niespłaconego kapitału, a że w miarę spłacania kredytu ten kapitał maleje, to raty są coraz niższe. Przy wyborze rat malejących trzeba jednak przygotować się na dość spore wysokość rat w pierwszym okresie.

Idąc do banku po kredyt musimy oczywiście przygotować się do konieczności spełnienia pewnych formalności. Chodzi tu o procedury związane z ustaleniem zdolności kredytowej. Na zdolność taka składa się przynajmniej kilka ważnych czynników. Przede wszystkim dochody. Bank musi mieć pewność, że osoba, której udziela kredytu będzie go miała później z czego spłacić. Możemy więc zostać poproszenie o stosowne zaświadczenie z pracy, czy o innym źródle dochodów. Druga sprawa to zabezpieczenie kredytu. Popularnym sposobem zabezpieczenia jest poręczenie przez inną osobę, która zobowiązuje się spłacić kredyt, jeśli nie zrobiłby tego kredytobiorca. Można tez zabezpieczyć kredyt poprzez jakieś poręczenie majątkowe, albo wykupując stosowne ubezpieczenie. Bank może również sprawdzić nasza zdolność kredytową w BIK.

Wybieranie banku do kredytowania wiążę się z posiadaniem pewnej wiedzy finansowej. Nie trzeba być jednak wielkim bankowcem aby dojść do wniosku, że nasz własny bank będzie posiadać oferty nie do odrzucenia dla swojego klienta. Nasz bank z którego korzystamy codziennie, zwykle ma do zaoferowania ciekawe kredyty gotówkowe ze zdecydowanie niższym oprocentowaniem niż znane nam jest z wszelkiego rodzaju porównywarek. Szukając tego rodzaju kredytu nie możemy wchodzić na stronę główną banku – tam znajdują się informacje dla wszystkich osób szukających wsparcia finansowego. Jeśli mamy konto w jednym banku przez kilka lat, na pewno możemy skorzystać ze specjalnego produktu. Lepsze warunki pozwolą nam nie tylko zaoszczędzić, ale również zachęcą do pozostania w tym samym banku. Bank zatem zrobi wiele aby klienta zatrzymać u siebie. Wejdź i przenieś się tu po najlepsze kredyty.

Oprocentowanie w swoim banku.

Wysokość oprocentowania zależy od bardzo wielu czynników i chociaż na tą chwilę stopy procentowe nas nie zaskakują to mając kilka lat konto w jednym banku możemy poczuć się naprawdę wyjątkowo pod tym względem. Wybierając w swoim banku kredyt gotówkowy, ,możemy liczyć na oprocentowanie nawet mniejsze niż 10 procent! Na rynku średnie oprocentowanie kredytów gotówkowych wynosi 14-16 procent. Zatem opłaca się zgłosić w pierwszej kolejności do własnego banku, który będzie miał dla nas specjalną ofertą ze zdecydowanie niższym oprocentowaniem niż inne banki. Na stronie każdego innego banku znajdziemy dokładne informacje dotyczące kredytowania i tego jak wygląda oprocentowanie. W przypadku swojego banku informacji musimy szukać w zupełnie innym miejscu. Zobaczmy zatem w jakim miejscu poszukiwać informacji o produktach specjalnie dla nas.

Twoje miejsce w banku.

Jeśli zadajesz sobie gdzie kredyt gotówkowy dostaniesz, najpierw sprawdź dokładnie konto w swoim banku z którego korzystasz na co dzień. Wchodząc na stronę banku i logując się do konta, możesz dokładnie sprawdzić co bank ma dla ciebie do zaoferowania. Nie szukamy informacji w wiadomościach, chociaż oferty specjalne przeznaczone dla nas możemy tam znaleźć, a w kredyty oferty przeznaczone dla klienta. Nie musimy w takim przypadku wysyłać dokumentów oraz bawić się w formalności. Oferta przygotowana jest na podstawie tego jak prowadzimy konto bankowe, a to dostarcza bardzo wielu informacji. Wystarczy teraz tylko zaaplikować i poczekać na kontakt z banku. Nie zapomnijmy dokładnie przeczytać regulaminu oraz zapoznajmy się z tabelą wszystkich opłat.

Magiczne 0 zł !

Nie od dziś wiadomo, iż na potencjalnych klientów, także tych z sektora finansowego, bardzo dobrze działają popularne marketingowe określenia typu: promocja, rabat, gratis, 0% odsetek, 0 zł kosztów itd. Równocześnie idealnym stymulatorem są takie frazy jak: duży zysk, wielkie korzyści. Jak widzimy, tam gdzie warto przedstawić klientowi opcje, które go nie obciążają, wystarczy podać konkretną liczbę lub procent, równocześnie iluzoryczne korzyści przedstawia się jako bliżej niekreślone i niepoliczalne pojęcia. Wszystko to sprytny marketing, słowa klucze, które działają na idealna przynęta.

Każdy chciałby płacić 0% odsetek, albo utrzymywać konto ROR za o zł, dlatego warto to uwypuklić. Klienci ubiegający się o kredyt gotówkowy powinni jednak sprawdzić, czy pod tymi bardzo korzystnymi sloganami nie znajdują się koszty ukryte. Np. biorąc kredyt gotówkowy klient zobowiązany jest do otworzenia konta bankowego, którego prowadzenie to 0 zł, jednak opłaty związane z transakcjami, przelewami lub opłata za smsy z hasłem to procentowo większy wydatek niż na innych kontach. Czy w związku z tym, darmowe utrzymanie konta ma jakiekolwiek znaczenie? W tym przypadku nie.

Opłaty manipulacyjne

O opłatach manipulacyjnych przy reklamie kredytu gotówkowego nie wspomina sie wcale. Tego typu drobiazgi wychodzą podczas podpisywania dokumentu umowy kredytowej. Niestety jednak nie wszyscy klienci czytają dokładnie treść, lub wręcz nie rozumieją tego co czytają. Opłaty manipulacyjne mogą dotyczyć zmiany stóp procentowych, albo w ogóle uruchomienia kredytu, a wówczas okazuje się iż klient banku zapłaci za kredyt zdecydowanie więcej niż wyczytał to z ogólnej oferty swojej pożyczki. Przyjmuje się, iż długoterminowe kredyty wiążą się ze sporymi kosztami manipulacyjnymi, czasami ich wartość może przekroczyć nawet kilkaset złotych.

Kredyt za 20 zł!

Towarzystwa finansowe wiodą prym w kampaniach reklamowych promujących najtańsze kredyty gotówkowe. Sęk w tym, iż bardzo ogólna oferta ujawnia tylko i wyłącznie wstępne koszty lub tylko ich wycinek. Z tego powodu nie należy traktować ofert handlowych jakby były wiążącymi postanowieniami umowy. W rzeczywistości, bardzo tanie kredyty gotówkowe opiewają na spore oprocentowanie.  

Oferty specjalne, zwane inaczej promocyjnymi, pojawiają się najczęściej w okresie świąt. Są one związane z dość dużym zapotrzebowaniem na dodatkowe pieniądze w okresie świąt. Najważniejsze jest to, by nie zaszaleć zbytnio i nie wziąć sobie na barki zbędnego kredytu. Są bowiem osoby, jakie nie zwracają uwagi na koszta kredytu, a także na komplikacje z nim powiązane. Najważniejsze w takim kredycie jest naprawdę umiejętne zapoznanie się ze wszystkimi klauzulami, które mogą nam ułatwić jego późniejszą spłatę. Najbardziej kredyty są nam niezbędne w czasie świąt, kiedy to chcemy wydać najwięcej pieniędzy na prezenty dla bliskich. Wiadomo, że okazjonalne kredyty mają niższy procent. Poprzez ten fakt stają się dla konsumentów bardzo atrakcyjne, a tym samym zdecydowanie chętniej używane. Musimy się zastanowić nad tym, czy takie terminy ofert specjalnych są dla nas dobrze przygotowane. Wszystkie z nich bowiem mogą nam dopomóc w organizacji nie tylko świąt, ale też urodzin, czy ważnych imprez okolicznościowych. Na takie okazje często można od banku dostać rabaty, pod warunkiem, że taka jest obecna promocja kredytowa.

Kiedy pojawiają się jeszcze oferty specjalne?

Oferty specjalne pojawiają się jeszcze w trakcie trwania sezonów wycieczkowych, czy wakacyjnych. Bardzo wiele banków proponuje wtedy ciekawe pożyczki i kredyty gotówkowe wakacyjne. Im są one bardziej opracowane, tym jest łatwiej podjąć decyzję co do ich zastosowania. Wszelakiego rodzaju terminy, jakie wiążą się właśnie z takimi systemami kredytowymi, mogą dla nas się okazać jedyną szansę na wymarzone wakacje. Jeśli planujemy wziąć kredyt gotówkowy na wyjazd, bardzo dobrym pomysłem jest zaczekanie na moment, jaki najbardziej nas interesuje, a także na sytuacje, kiedy będziemy mieć przyszłościową pewność, że spłacimy taki kredyt. Nie możemy bowiem narażać się na działalność komorniczą, jak i na pozostałe kłopoty powstające z różnych przyczyn. Specjalne oferty, co do których mamy przekonanie względem banków, mogą się okazać dla nas najbardziej atrakcyjnymi. Klienci zawsze szukają możliwości otrzymania pieniędzy w taki sposób, aby później nie mieć problemów z ich zwrotem.

Najczęściej oferty specjalne są prezentowane poprzez reklamy najbardziej atrakcyjnych dla nas ofert. Wszystkie z nich, jakie się wiążą z koniecznością podpisania umowy, dodatkowo dają nam możliwość, aby mieć pieniądze na interesujące nas wydatki. Portal Bankowy pomoże wybrać wam najlepszy kredyt.  Zawsze, kiedy potrzebujemy pieniędzy powinniśmy spotkać się z doradcą bankowym. Całkiem możliwe, że przekaże nam informacje o danej promocji, zarówno powiązanej z oprocentowaniem, jak i z dodatkowym kosztami około kredytowymi. W każdym z banków dość łatwo jest też złożyć wniosek, aby istniała opcja skorzystania z oferty specjalnej. Na rozpatrzenie takiego wniosku bank ma przeważnie około kilku dni, ale najwięcej do dwóch tygodni. Wiadomo w końcu, że ludzie nie składają takich wniosków wtedy, kiedy nie są im potrzebne żadne pieniądze, ale dokładnie w momencie, gdy potrzebują ich najbardziej. Reklama powiązana z potrzebami konsumentów jest zawsze strzałem w dziesiątkę. Ludzie szukający kredytów najbardziej potrzebują w takiej reklamie znaleźć odrobinę siebie, a także rozwiązania na dane problemy finansowe. Im więc większe bank ma doświadczenie, tym lepiej jest mu trafić w potrzeby konsumentów. Aby mieć taką możliwość przeprowadzane są ankiety, których wyniki są często podstawowym elementem realizacji takiej reklamy.

Kiedy potrzebujemy pieniędzy na bieżące, czasem również niespodziewane wydatki, a nie dysponujemy odpowiednia kwotą, to jedną z możliwości szybkiego zdobycia środków jest wzięcie kredytu gotówkowego. Jest to w zasadzie kredyt, który może być przeznaczony na dowolny cel. Banki oferują kredyty gotówkowe w różnej wysokości, o różnych kosztach i warunkach spłaty. Te wszystkie czynniki są bardzo istotne podczas wybierania konkretnej oferty, konkretnego banku, ponieważ decydują o tym, czy spłata kredytu będzie uciążliwa. Warto więc dokładnie wszystkie aspekty przeanalizować, aby warunki były dla nas jak najkorzystniejsze.

Koszty kredytu to chyba kluczowy czynnik. Składa się na nie przede wszystkim oprocentowanie kredytu, które jest zależne w dużej mierze od stóp procentowych. Można się zabezpieczyć przed ich zmianami wybierając kredyt o stałym oprocentowaniu. Trzeba jednak wziąć pod uwagę i to, że zmienne oprocentowanie daje nam z kolei szansę na zmniejszenie kosztów, gdyż kredyt stopy procentowe mogą zostać obniżone. Do innych opłat mogą należeć różnego rodzaju opłaty manipulacyjne i opłata prowizyjna. Opłata ta wynosi zwykle kilka procent wartości kredytu, ale może zdarzyć się tak i zresztą zdarza się nierzadko, że bank nie nalicza takiej opłaty. Same koszty kredytu to jednak nie wszystko. Na to, jak uciążliwa będzie dla nas spłata kredytu mają również wpływ warunki spłaty, a więc rozłożenie na ilość i wysokość rat. Warto zapytać też o możliwość negocjacji i ustalenia bardziej elastycznych warunków spłaty kredytu, czyli takich, które będą optymalnie dopasowane do naszej sytuacji.

Kredyt gotówkowy to jednak nie tylko kwestia zdobycia środków na wydatki i ich późniejsza spłata. Jest to także kwestia spełnienia odpowiednich warunków, które pozwolą ten kredyt otrzymać. Trzeba bowiem posiadać zdolność kredytową, , czyli być zdolnym do terminowego uregulowania zobowiązania wobec banku. Przede wszystkim trzeba mieć odpowiednie i stabilne dochody. Po drugie ważne jest zabezpieczenie kredytu, choćby w postaci poręczenia innej osoby, która zobowiąże się do jego spłaty, gdybyśmy sami n ie mogli tego zrobić. Po trzecie sprawdzana jest historia kredytywa w BIK. Ze względu na to warto na bieżąco regulować inne zobowiązania.