Finanse na +

Chcemy tego czy nie - nie jesteśmy w stanie przewidzieć wszystkiego, co nas spotyka w życiu. Czasem okazuje się, że spotyka nas coś, czego absolutnie się nie spodziewaliśmy. To może być wymagająca nakładów finansowych rozbudowa domu, nowe dziecko, remont samochodu, lub niegroźna choroba, ale jednak wymagająca pewnej ilości gotówki. Za każdym razem chodzi tutaj o pieniądze. Niestety, często w takich sytuacjach jest nam ich po prostu brak, nasz budżet domowy nie przewiduje tak nagłych i dużych ilości gotówki, które moglibyśmy swobodnie przeznaczyć na dany cel. Dlatego właśnie warto o czymś takim pomyśleć już wcześniej, jeszcze na długo przed tym, nim taki cel faktycznie się znajdzie. Jednym słowem musimy zacząć oszczędzać. Oszczędzać na przyszłość, by ta nie mogła nas zbyt mocno zaskoczyć.

Poradnik oszczędzania.

Oczywiście nie każdy sposób oszczędzania jest tak samo dobry jak inny. Wiele osób odkłada po prostu do skarbonki raz w miesiącu daną kwotę. Potem jednak, po upłynięciu powiedzmy kilkunastu lat, mogą się zdziwić, jak bardzo inflacja zmniejszyła wartość tej kwoty. Wtedy jednak jest już za późno i nie możemy cofnąć czasu. Dlatego lepiej oszczędzać w inny sposób. Nie tak ryzykowny jak granie na giełdzie, które pozbawić nas może całości naszych oszczędności, ale jednak taki sposób, który pozwoli nam zarabiać na naszych oszczędnościach i uniknąć skutków inflacji,

Sposobem tym jest, rzecz jasna, lokata bankowa. To sposób, który idealnie wypośrodkowuje dwie wspomniane powyżej cechy - zarabianie, oraz ryzyko. Ryzyko w przypadku lokaty bankowej jest bowiem bliskie zeru. Abyśmy stracili nasze oszczędności - bank musiałby zbankrutować, co jest w dzisiejszych czasach bardzo mało prawdopodobne, żeby nie powiedzieć - nierealne. Mimo wszystko jednak - na lokacie bankowej zarabiamy. Czasem mniej, czasem więcej, ale zawsze zarabiamy. To, jak wiele zarobimy, zależy od tego, jaki typ lokaty wybierzemy, oraz oczywiście - jaką ilością gotówki dysponujemy. Pamiętajmy na samym początku jednak o tym, na co powinniśmy zwrócić szczególną uwagę przy wyborze lokaty bankowej. Przede wszystkim musimy przyjrzeć się, na jak długi czas zawieramy z bankiem umowę. Poza tym - istotne jest bardzo, jak wysoki procent oferuje nam bank na danej lokacie. Wystarczy przejrzeć oferty najbardziej popularnych banków, by zauważyć, że różnice potrafią być całkiem znaczące.

Typy lokat.

Oczywiście poza tym - powinniśmy też zwrócić uwagę na różne typy lokat. Istnieją bowiem lokaty długo i krótkoterminowe. Są też szczególne typy lokat, jak lokata overnight (na której zarabiamy w nocy), lokata progresywna czy rentierska. Odpowiednie rozeznanie w tym temacie gwarantuje nam wyższy zysk dzięki naszym pieniądzom, niż gdybyśmy zdecydowali się na pierwsza lepszą lokatę bankową. Każda z nich charakteryzuje się czymś innym, jednak jest coś, co je wszystkie łączy - każda z nich pozwala nam zarobić pieniądze, czego z pewnością nie osiągniemy jeśli będziemy trzymać pieniądze w skarbonce.

Fundusz inwestycyjny to alternatywny sposób inwestowania oszczędności. W praktyce fundusz wiąże się z przekazaniem kapitału Towarzystwu Funduszów Inwestycyjnych, który gromadzi środki od licznych inwestorów po czym operuje nimi na rynku finansowym, tak aby wypracować zbiorowym kapitałem jak największe zyski. Przystępując do inwestowania poprzez fundusz, wykupujemy jednostki uczestnictwa, na podstawie których jesteśmy upoważnieni do otrzymania zwrotu pieniędzy w momencie gdy zechcemy by fundusz wykupił nasze jednostki.

W Polsce Towarzystwa Funduszy Inwestycyjnych są najczęściej prowadzone przez znane i stabilne na rynku instytucje finansowe. Wśród nich najczęściej spotkać można fundusze prowadzone przez banki, firmy zajmujące się ubezpieczeniami lub zagraniczne firmy inwestycyjne.

Dzięki temu, że fundusz inwestycyjny operuje środkami wielu inwestorów może pozwolić sobie na odważniejsze działania, które w rezultacie mogą owocować wysokimi profitami. Środkami zarządzają specjaliści, którzy badają zachowania rynku i przewidują korzystne ruchy dla danych inwestycji. Oczywiście wśród funduszy możemy wyróżnić te, które nastawione są na agresywną strategię oraz bardziej bezpieczną, zbliżoną do tradycyjnych form oszczędzania.

Fundusze inwestycyjne najczęściej dzielone są ze względu na ryzyko związane z inwestycją, którą współfinansujemy. Do najbardziej ryzykownych inwestycji należą fundusze akcji, wiążą się one z możliwością utraty części kapitału ale przynoszą także możliwie największe zyski. Przed wybraniem jednak takiej formy funduszu inwestycyjnego powinniśmy ocenić czy jesteśmy gotowi podjąć tak duże ryzyko. Wśród funduszy wyróżniamy również fundusze zrównoważone, stabilnego wzrostu, rynku pieniężnego oraz papierów dłużnych. Oferta jest zatem bogata i po przeanalizowaniu własnej sytuacji finansowej oraz oczekiwań jakie stawiamy inwestycji nie powinniśmy mieć problemu z wyborem usługi, która będzie nam odpowiadać.

Fundusze inwestycyjne są coraz częściej wybierane przez klientów, którzy rezygnują z tradycyjnych form oszczędzania na lokatach bankowych. To bardzo dobra okazja do tego by realnie zarabiać dzięki oszczędnościom. Musimy pamiętać, że inwestując w fundusze narażamy się na ryzyko, jednak im ono wyższe tym zwiększają się szanse, że otrzymamy zadowalające nas profity. Dzięki rzetelnej pomocy fachowców nie musimy się obawiać o nasze fundusze, dodatkowo w przypadku zbiorowych inwestycji, każdy kto posiada jednostki uczestnictwa ma zagwarantowaną płynności i efektywność inwestycji.

Jeżeli decydujemy się na fundusz inwestycyjny powinniśmy pamiętać o tym, że w większość przypadków są to inwestycje długotrwałe. Dlatego także aby uzyskać odpowiedni wzrost kapitału będziemy zmuszeni czekać nawet kilka lat. Jeżeli jednak będziemy chcieli odzyskać oszczędności bez problemu przerwiemy nasz proces inwestycyjny. Warto jednak znaleźć wolne środki, które będą mogły pracować na siebie przez wiele miesięcy i nie tylko zapewnią nam korzyści w stosunku do wzrostu inflacji ale także rzeczywiste pomnożenie majątku.   

Wziąłeś kredyt gotówkowy i masz chwilowe problemy z jego spłatą? Nagłe duże wydatki zabrały ci lwią część dochodu i nie masz na kolejną ratę? Niestety takie sytuacje się zdarzają w życiu. Wiemy o tym my, wiecie wy i wiedzą również banki. Tam także pracują ludzie, którzy wiedzą że los potrafi płatać różne figle. Dlatego jeśli jesteś w takiej lub podobnej sytuacji, w której nie masz z czego zapłacić najbliższej raty kredytu gotówkowego, nie podejmuj ryzyka i nie gódź się na to, aby zbagatelizować tę sprawę. Być może przez kilka dni wszystko będzie w porządku, ale już po około tygodniu od terminu spłaty pojawią się pierwsze telefonu z działu windykacji.

Jak postępować wobec tego, kiedy nie mamy z czego zapłacić raty kredytu? Jedynym rozsądnym wyjściem, z którego należy skorzystać to nawiązanie kontaktu z bankiem i szczere porozmawianie o swojej sytuacji. Powinniśmy udać się do banku osobiście, lub skorzystać z telefonu infolinii, jeśli braliśmy kredyt w jednym z banków elektronicznych. Podczas rozmowy należy podać dokładny opis swoich problemów finansowych, wskazując ich nieprzewidziane pojawienie się, oraz precyzyjnie określić planowany czas, w którym wasza sytuacja powinna ulec poprawie. Musicie również wskazać, tzn zaproponować pracownikowi banku rozwiązanie, które będzie dla was dogodne i którego oczekujecie w tej sytuacji. Może to być zawieszenie spłaty jednej raty i przeniesienie jej na kolejny miesiąc, lub wydłużenie okresu spłaty o 30 dni. Możecie również zaproponować spłatę w tym miesiącu samych odsetek, a brakująca część, czyli kapitał spłacicie następnego miesiąca.

Wierzcie lub nie, ale każdego dnia do banków zgłaszają się setki klientów w podobnych tarapatach finansowych. Banki, które udzielają kredyty gotówkowe bardzo dobrze znają ten problem i chętnie negocjują z klientami najlepsze w ich sytuacji rozwiązania. Nie myślcie sobie że bankowi zależy na tym, aby wam taki kredyt wypowiedzieć i sprawę skierować do sądu. W ich przypadku kosztowałoby to znacznie więcej niż poczekanie jednego miesiąca. Oprócz tego naraziliby się na negatywną reklamę w mediach. Bo jak by to wyglądało że niedobry bank po jednym miesiącu zwłoki w płatności kieruje sprawę do sądu. Z tego też względu niepisaną polityką niemal wszystkich banków w kraju jest chodzenie klientom na rękę i ułatwianie im w maksymalnym stopniu regulowanie swoich zobowiązań. Oczywiście wszystkie takie uzgodnienia powinny być zawarte na piśmie – dopiero wówczas nabierają mocy urzędowej i mogą być traktowane jako wiążące, nowe warunki do umowy, czyli tak zwany aneks.

Wszystkie obligacje z wyjątkiem obligacji zerokuponowych (zero- coupon bonds), przynoszą okresowe płatności odsetkowe. Obligacje zerokuponowe zadebiutowały na rynku amerykańskim w latach osiemdziesiątych. Posiadacz takiego papieru wartościowego realizuje zysk, kupując go po cenie znacznie niższej od wartości nominalnej. Odsetki są wypłacane w dniu wykupu w wysokości różnicy między wartością nominalną a ceną zakupu.

Obligacje indeksowane

Obligacje indeksowane (floating rate bonds) to papiery wartościowe, których oprocentowanie zmienia się okresowo, w zależności od poziomu przyjętej charakterystyki odniesienia. Choć większość obligacji tego typu oparta jest na indeksach finansowych, to zdarzają się również emisje, których oprocentowanie ustalane jest na podstawie cen określonego towaru. Wysokość odsetek z obligacji indeksowanych. Zasada kalkulacji całkowitej stopy zwrotu jest prosta. W pierwszej kolejności obliczana jest przyszła wartość wszystkich wpływów, które przyniesie inwestycja w obligację przy założeniu określonej stopy reinwestycji.

Całkowita stopa zwrotu

Jest stopą procentową, przy której inwestycja początkowa wzrośnie do obliczonej wcześniej przyszłej wartości całkowitych dochodów z obligacji. Całkowita stopa zwrotu obliczana jest w następujący sposób. W pierwszej kolejności należy ustalić wartość całkowitych wpływów z obligacji, które inwestor otrzyma na koniec okresu inwestycji. Wpływy te składają się z płatności kuponowych, odsetek od kuponu obliczonych dla założonej stopy reinwestycji oraz wartości nominalnej lub ceny rynkowej (określonej na podstawie oczekiwanej wysokości stóp rynkowych w momencie zakończenia inwestycji). Całkowita stopa zwrotu jest stopą procentową, przy której początkowe nakłady inwestycyjne (cena obligacji ewentualnie powiększona o skumulowane odsetki) wzrosną do określonych wcześniej całkowitych wpływów z obligacji. Dla wszystkich obligacji zwykłych zależność między cena i stopa zwrotu jest wypukła. Zmienność obligacji charakteryzuje się następującymi właściwościami: (1) przy małych wahaniach stóp procentowych procentowa zmiana ceny jest symetryczna; (2) przy dużych wahaniach zmiana ta jest asymetryczna; i (3) przy dużych wahaniach wzrost ceny jest większy niż spadek odpowiadający takiej samej zmianie stopy procentowej.

Zmienność obligacji

Zmienność obligacji zwykłej zależy od jej dwóch atrybutów (okresu do wykupu i oprocentowania), a także od oferowanej przez nią stopy zwrotu. Przy danym okresie do wykupu i danej stopie zwrotu im niższe oprocentowanie, tym większa zmienność cen. Przy danym oprocentowaniu i stopie zwrotu im dłuższy okres do wykupu, tym większa zmienność obligacji. W końcu przy danym oprocentowaniu i okresie do wykupu zmienność jest tym wyższa, im niższa jest stopa zwrotu. Wyróżnia się trzy wskaźniki zmienności cen obligacji: wartość cenową punktu bazowego, stopę zmiany ceny i czas trwania. Normalna zdolność kredytowa emitenta może być wsparta dodatkowymi zabezpieczeniami ustanowionymi na nieruchomościach lub innych aktywach. Zabezpieczenie w formie hipoteki prawo do zaspokojenia swoich roszczeń wobec emitenta nieruchomości na których hipoteka została ustanowiona. W praktyce i sprzedaż majątku nie występuje. Jeśli następuje zwłoka w wywiązywaniu się ze zobowiązań wobec posiadaczy obligacji, finansowa emitenta pozwala je należycie uregulować. Zabezpieczenie na nieruchomości jest jednak istotne, ponieważ kiedy określa się warunki restrukturyzacji przedsiębiorstwa, stawia ono posiadaczy obligacji hipotecznych w lepszej pozycji przetargowej w porównaniu z innymi wierzycielami.

 Jeśli już inwestować, to w taki sposób, aby rzeczywiście na tym skorzystać. Zatem jeśli decydujemy się na dokonanie jakichkolwiek inwestycji, powinniśmy pomyśleć o czymś takim jak lokata. Skąd jednak wiedzieć, która będzie najlepsza? Przede wszystkim musimy zastanowić się, czego konkretnie chcemy, czego potrzebujemy. Ważne jest, abyśmy określili, na jak długo chcielibyśmy ulokować pieniądze, w jakiej ilości i czy jesteśmy pewni, że wcześniej niż wymieniony okres nie będziemy musieli części z nich wyjąć z konta. Jeśli istniałoby jakiekolwiek prawdopodobieństwo wcześniejszego wyjęcia pieniędzy z banku, wówczas powinniśmy rozłożyć sumę pieniędzy, jaką dysponujemy na dwie albo i na więcej i zainwestować w kilka lokat. Wtedy będziemy czuć się bezpieczniej i bardziej komfortowo. Skąd natomiast wiedzieć, jaki wybrać bank do tego, żeby założyć najlepszą lokatę i jednocześnie taką, która z całkowitą pewnością da nam jakiś zysk?

Dobrym sposobem na przekonanie się o tym, które lokaty bankowe są najlepsze, jest śledzenie różnorakich rankingów. Nie powinniśmy się jednak koncentrować na tym, aby spoglądać wyłącznie na jeden ranking. Tych powinno być kilka i najlepiej, aby na nie patrzeć nie jednorazowo, ale z perspektywy czasu. Jeśli jakikolwiek bank ze swoją lokatą pojawi się na wysokim miejscu rok po roku bądź też miesiąc po miesiącu, wówczas będziemy mogli być niemal pewni, że właśnie taka lokata nam się będzie najbardziej opłacała. Drugą kwestią są środki, które chcemy albo możemy włożyć oraz efekt, jaki chcemy uzyskać. Lokaty ze stopą zmienną oprocentowania opłacają się wtedy, kiedy mamy szczęście – wtedy możemy zarobić dużo więcej niż w chwili gdy decydujemy się na lokatę z oprocentowaniem stałym. Powód jest prosty, gdy mamy oprocentowanie stałe, wówczas nie ma najmniejszego ryzyka utraty pieniędzy (ale też szansy na kilkakrotnie większy zysk). Kiedy oprocentowanie nie jest pewne, zwłaszcza w tych lokatach, gdzie w ogóle nie ma określonej stopy minimalnej, można absolutnie nic nie zarobić, jeśli będzie się miało pecha, ale można też pomnożyć swoje fundusze w znaczący sposób. Wszystko zależy od tego, czy dokładnie obserwujemy rynek, czy orientujemy się dość dobrze w rodzajach lokat, jakie są nam dostępne oraz, co również niestety bywa wiodące w niektórych przypadkach, czy po prostu mamy wspomniane szczęście bądź też pecha. Jakkolwiek jednak by nie było, warto obserwować rankingi, ponieważ one są najczęściej najlepszymi wyznacznikami tego, w co dobrze zainwestować, a w co niekoniecznie.  Jeśli zainteresował Cię artykuł zobacz i wybierz najlepszą dla siebie.