Kredyt gotówkowy – opłacalny, czyli jaki?
Dzisiejszy rynek finansowy oferuje nam wiele różnych typów zobowiązań. Jednym z nich jest kredyt gotówkowy. Tego rodzaju pożyczkę zaciągnąć możemy na każdy cel. Bank nie weryfikuje tego, na co dany kredyt zamierzamy przeznaczyć. To niewątpliwie zaleta takiej pożyczki i jeden z głównych powodów tego, że często decydujemy się właśnie na kredyt gotówkowy a nie inne oferowane przez bank zobowiązanie finansowe.
Aby móc zaciągnąć kredyt gotówkowy, musimy oczywiście spełnić szereg formalności i warunków, które mają na celu weryfikację naszej zdolności kredytowej, czyli szacowanej maksymalnej wysokości naszego ewentualnego kredytu. Czynnikami, które o tym decydują są przede wszystkim:
- wysokość i regularność naszych dochodów (nasze dochody muszą być nie tylko odpowiednio wysokie, lecz także stałe i regularne, dlatego często, oprócz zaświadczeń udowadniających wysokość naszego miesięcznego wynagrodzenia, banki wymagają od nas dokumentów, które świadczą o formie i warunkach naszego zatrudnienia);
- nasza historia kredytowa (jest analizowana na podstawie informacji dostarczanym bankom przez BIK, tj. Biuro Informacji Kredytowej; instytucja ta wie wszystko o naszej przeszłości kredytowej – zaciąganych pożyczkach i zakupach na raty oraz ewentualnych kłopotach z regularną spłatą ich rat; to wszystko ma wpływ na naszą wiarygodność finansową);
- nasza ogólna sytuacja finansowa (składają się na nią wszystkie regularne comiesięczne wydatki związane z naszym utrzymaniem bądź sytuacją rodzinną).
Jeśli jesteśmy pewni, że nasza zdolność kredytowa jest wystarczająca, by nasz wniosek kredytowy nie został odrzucony przez bank, powinniśmy być w pełni świadomi czynników, które decydują o tym, czy dana oferta kredytowa będzie dla nas korzystna. Należy je dokładnie przeanalizować zanim zdecydujemy się na wybór tej konkretnej oferty. Te faktory to między innymi:
- oprocentowanie i odsetki ewentualnego kredytu (to główne koszty naszego zobowiązania, chociaż nie jedyne);
- oczekiwana wysokość miesięcznych rat (im są wyższe, tym krótszy będzie okres kredytowania, a to będzie miało wpływ również na ostateczny koszt naszego zobowiązania);
- długość okresu kredytowania (jak zostało już wspomniane, zależy od wysokości miesięcznych rat; warto więc dokonać kilku symulacji, by móc realnie ocenić wpływ wysokości ewentualnych rat na długość kredytowania oraz koszt ostateczny kredytu);
- całkowity koszt kredytu (składają się na niego nie tylko te oczywiste koszty, jak odsetki bądź prowizja dla banku za udzielenie kredytu, lecz także inne dodatkowe koszty – ubezpieczenie i inne; tylko jeśli weźmiemy pod uwagę je wszystkie, będziemy w stanie ocenić, czy dana oferta kredytowa rzeczywiście jest w naszym wypadku opłacalna).
Zaciągnięcie nie tylko kredytu gotówkowego, lecz każdego finansowego zobowiązania bez wątpienia wiąże się z mniejszym bądź większym ryzykiem. Ostateczna decyzja powinna być więc poprzedzona bardzo dokładną analizą dostępnych na rynku ofert oraz naszej osobistej sytuacji finansowej. Jeśli zrobimy to naprawdę świadomie, nie powinniśmy się niczego obawiać.
Wszystko co musisz wiedzieć o kredycie hipotecznym
Coraz więcej osób marzy o posiadaniu własnego mieszkania, często jest to jednak niemożliwe bez zaciągnięcia pożyczki. Z pomocą przychodzi kredyt hipoteczny, który pomaga sfinansować nasze marzenie o własnym „M”.
Decyzja o zakupie mieszkania jest zazwyczaj decyzją, która wymaga dłuższego zastanowienia, jest to bowiem zobowiązanie na całe życie, dlatego powinniśmy poświęcić mu nieco czasu. O czym powinniśmy wiedzieć przed zaciągnięciem kredytu? Kredyt hipoteczny, czy też dokładnie mieszkaniowy, to zobowiązanie, po które sięgamy w celu skredytowania i zakupu mieszkania. Jest to zobowiązanie wieloletnie, którego zabezpieczenie stanowi hipoteka ustanowiona na rzecz w banku poprzez wpis do księgi wieczystej nieruchomości.
Dlaczego myśląc o tego rodzaju kredycie mamy na myśli kredyt długoterminowy? Zazwyczaj kwota, którą zaciągamy jest wysoka, stąd długi okres kredytowania. Kredyt tego rodzaju udzielany jest na kilkanaście lat. Zdaniem ekonomistów najlepiej wziąć go na 10-20 lat, dłuższy okres kredytowania to duże odsetki, a co za tym idzie, wyższe koszty. Dlatego, jeśli tylko nas na to stać, postawmy na wyższą ratę, skracając w ten sposób okres kredytowania. Kolejną kwestią jest zabezpieczenie hipoteczne. Zacznijmy od tego, czym jest księga wieczysta, jest to dokument opisujący stan prawny nieruchomości, znajdują się w niej informacje, które pozwalają stwierdzić prawa przysługujące do danej nieruchomości. Hipoteka jest wpisywana do czwartego działu księgi wieczystej i stanowi zabezpieczenie dla banku, który w razie problemów z naszą spłatą sprzeda nieruchomość i w ten sposób pokryje niezapłacone raty.
Kolejną kwestią jest oprocentowanie kredytu, na które składają się dwa elementy, mianowicie zmienna stawka WIBOR, na którą nie mamy wpływu, bo jest ona ustalana w dni robocze, na podstawie stóp zgłaszanych przez przedstawicieli banków na podstawie stóp procentowych. Druga część to stała marża, stanowiąca zyski z udzielonego kredytu. Na wysokość marży możemy w pewien sposób wpłynąć, możemy ją negocjować, jej wysokość uzależniona jest między innymi od wskaźnika LTV lub kwoty kredytu. Bank pobiera także prowizję, czyli jednorazową opłatę, którą płacimy już zazwyczaj w dniu podpisania kredytu. Prowizja wyrażona jest jako procent od kwoty udzielonego kredytu, jej wysokość wynosi od 0 do 4 procent. Oprócz prowizji bank pobiera jeszcze inne opłaty np. za wycenę nieruchomości, która ma stanowić zabezpieczenie kredytu. Niektóre banki same dokonują wyceny, inne żądają dostarczenia oświadczenie wykonanego przez rzeczoznawcę majątkowego.
Jeśli bierzemy kredyt na nieruchomość, która dopiero się buduje, to bank wypłaci nam kredyt w transzach. Będzie je wypłacał po tym, jak dokona inspekcji, na jakim etapie jest budowa. Niestety, również to może wiązać się z opłatami. Kosztami może być obarczony również ewentualny aneks do umowy, o który możemy poprosić, gdy w trakcie spłaty chcemy zmienić parametry kredytu, np. skrócić okres spłaty albo zmienić wysokość rat. Wiąże się to ze zmianą warunków umowy, stąd wynika opłata. W jaki sposób możemy spłacić kredyt hipoteczny? Zazwyczaj są na to dwa sposoby, mianowicie w ratach malejących i równych. W przypadku rat malejących co miesiąc spłacamy równą ratę kapitałową, która stanowi iloraz kwoty kredytu oraz okres spłaty w miesiącach i raty odsetkowej, ta naliczana jest w oparciu od zmniejszającego się zadłużenia. W przypadku rat równych na początku spłacamy przede wszystkim odsetki, z czasem część odsetkowa maleje, a zwiększa się udział części kapitałowej.
Jakie są zabezpieczenia kredytu samochodowego?
Kredyt samochodowy jest zobowiązaniem pieniężnym na zakup pojazdu np. samochodu, motoru czy. Istnieją kredyty z zabezpieczeniem i niezabezpieczone. Kredyty z zabezpieczeniem wymagają więcej formalności i czasu ale są tańsze niż te niezabezpieczone. Decydując się na kredyt warto zawczasu zorientować się jakie zabezpieczenia są stosowane przez poszczególne banki, dzięki www.zaplac-mniej.pl znajdziesz najlepsze i najtańsze oferty.
Najczęstszą formą zabezpieczenia kredytu samochodowego stosowaną przez kredytodawcę jest przewłaszczenie. Jest to przeniesienie własności auta na bank. Wyróżniamy przewłaszczenie częściowe kiedy bank staje się w 49% współwłaścicielem samochodu a fakt ten jest wpisany do dowodu rejestracyjnego pojazdu. Bank rekwiruję kartę pojazdu a klient może ją wypożyczyć za odpowiednią opłatą. Inaczej jest w przypadku przewłaszczenia warunkowego gdzie bank staje się właścicielem auta dopiero w przypadku braku wpłat kredytu.
Inną formą zabezpieczenia kredytu samochodowego jest zastaw rejestrowy. Jest on jawny i działa podobnie jak hipoteka. W tym przypadku wymagane jest zgłoszenie pojazdu do rejestru zastawów w sądzie rejonowym. Taki wniosek podpisywany jest przez obie strony o podpisaniu umowy i rejestracji pojazdu. Kredytobiorca może korzystać z auta przez cały okres trwania kredytu a bank stając się jego właścicielem przy zaległościach w spłacie, może go sprzedać. W sytuacji gdy kredytobiorca chce sprzedać auto, potrzebna jest zgoda banku.
Kolejnymi zabezpieczeniami są depozyt karty pojazdu oraz cesja praw z polisy AC. W pierwszym przypadku kredytobiorca nie może sprzedać ani przerejestrować auta jednak może go dowolnie modyfikować zmieniając jego wygląd zewnętrzny i wewnętrzny. Jest to dobre rozwiązanie dla tych, którzy z danego pojazdu chcą korzystać przez dłuższy czas tym samym rozkładając jego spłatę również na dłuższy okres. Cesja praw to przeniesienie praw wynikających z umowy z ubezpieczycielem na bank. Ta opcja zapewnia wypłatę polisy ubezpieczeniowej na rzecz kredytodawcy w momencie kradzieży lub całkowitego zniszczenia auta.
Dodatkowo, kredytodawca może zażądać dodatkowego zabezpieczenia w postaci poręczenia osoby trzeciej lub weksla in blanco. Podpisując weksel należy sprawdzić wiarygodność podmiotu dla którego go podpisujemy a po spłaceniu kredytu dopilnować aby został zniszczony.
Wybór kredytu samochodowego zależy od preferencji kupującego oraz planów co do kupowanego pojazdu. Jeśli ważna jest wielkość rat, kredyty z zabezpieczeniem są korzystniejszą opcją. Jeśli natomiast liczy się minimum formalności kosztem wyższego oprocentowania, dobrym wyborem będą kredyty niezabezpieczone.
Konsolidacja – co to znaczy?
Konsolidacja to nic innego jak połączenie kredytów w jeden, a zatem zazwyczaj z taka definicja spotykamy się tylko w dziedzinie bankowej. Z pewnością osoby które posiadają już kilka różnych kredytów w jakimkolwiek banku usłyszały o możliwości połączenia tych kredytów w jeden większy z wydłużonym okresem spłaty. Dla niektórych jest to znane hasło jednak w dalszym ciągu są osoby które nie do końca rozumieją zasady konsolidacji nie wiedzą czym właściwie ona jest i czy jest opłacalna oraz kto może z niej skorzystać?
Jak już było wspomniane konsolidacja to połączenie wszystkich naszych zobowiązań finansowych w jeden kredyt, który będziemy spłacać w jednym banku w jednej miesięcznej racie. Miesięczna rata będzie niższa jednak wydłuży się okres spłaty tego zadłużenia. Skonsolidować możemy dwa, trzy, a nawet kilka kredytów, bez względu na to w jakim banku zostały one zaciągnięte. Z konsolidacji najczęściej korzystają osoby posiadające kilka pożyczek w różnych bankach, chcące ułatwić sobie przede wszystkim spłatę zobowiązania, gdyż wygodniej jest spłacać jedną ratę miesięcznie, niż kilka w różnym terminie. Na konsolidację decydują się również osoby chcące usunąć rachunki w dwóch, bądź nawet w trzech bankach, w których posiadają kredyty, głównie z uwagi na wysokie koszty utrzymania konta, musimy wziąć pod uwagę to, że z uwagi na zaciągnięty kredyt musimy ponosić opłaty za posiadanie rachunku, karty itp. Ostatnia grupa osób korzystających z konsolidacji to ta która ma coraz większe problemy z regularną spłatą zadłużeń. Połączenie kredytów w jeden spowoduje że nowa rata kredytu będzie niższa niż suma poprzednich rat. Dzięki temu odciążymy nieco swój domowy budżet i będzie nam nieco lżej.
Na konsolidację decydujemy się również z uwagi na ujednolicenie terminów spłaty, wówczas dochodzi również do zmiany warunków umowy kredytowej oraz ujednolicenia stopy procentowej co również może być dla nas korzystne. Posiadając kilka kredytów nie wygodne jest to że każdy z nich jest płatny w innym terminie, dzięki konsolidacji do zapłacenia będzie tylko jedna rata, co będzie dla nas olbrzymim ułatwieniem. Konsolidacja może być też pewnego rodzaju oszczędnością gdyż zdarza się że banki na etapie konsolidacji proponują nam korzystne oprocentowanie z uwagi na to, że nie udzielają nam Noego kredytu ale przejmują tylko zobowiązania innych banków. W efekcie nowe warunki spłaty kredytów mogą być korzystniejsze, choć nie zawsze i powinniśmy być na to uczuleni i dokładnie zapoznawać się z treścią umowy kredytowej którą zawieramy z bankiem.
Stan naszego budżetu a kredyt gotówkowy
Jeżeli zastanawiamy się nad zaciągnięciem kredytu gotówkowego, z pewnością musimy zwrócić uwagę na to, jak prezentuje się nasza sytuacja finansowa, możesz to zrobić na NiskaRata.org. Niewątpliwie bowiem powinna nam ona pozwalać na spłatę zobowiązania. Wielu osobom może wydawać się nieco paradoksalne, ponieważ w końcu o kredyt gotówkowy staramy się wówczas, gdy nie mamy pieniędzy na zrealizowanie określonego celu. Trzeba jednak pamiętać o tym, że otrzymane pieniądze trzeba będzie zwrócić wraz z odsetkami oraz kosztami dodatkowymi w wyznaczonym przez instytucję bankową terminie. Musimy zatem mieć pewność, że nasz budżet jest adekwatny do tego rodzaju zobowiązania finansowego.
Swoją analizę warto rozpocząć od tego, ile właściwie zarabiamy oraz czy nasze przychody mają stabilny charakter. Niejednokrotnie może się okazać, że cel, który pragniemy sfinansować przy pomocy kredytu gotówkowego, będziemy mogli osiągnąć w niedługim czasie oczekiwania, samodzielnie odkładając określone kwoty. Niemniej jednak zdarzają się także potrzeby i sytuacje o charakterze pilnym. Jednocześnie warto pamiętać o tym, że kwota, o którą się staramy, powinna być odpowiednio dopasowana do naszego budżetu. Jest to bowiem związane z wysokością comiesięcznych rat. Zagadnienia związane z regularnością uzyskiwania dochodów także ma tutaj ogromne znaczenie. Jeśli bowiem nasza sytuacja jest niepewna w tym zakresie, trudno planować aspekty związane ze zobowiązaniami finansowymi. Należy zachować tutaj zdrowy rozsądek. Powinniśmy także opracować sobie strategię awaryjną – zawsze mogą przytrafić się jakieś komplikacje natury finansowej i trzeba być na to przygotowanym.
Kolejnym bardzo ważnym zagadnieniem jest tutaj z pewnością to, ile wynoszą nasze miesięczne wydatki. Chodzi tutaj, między innymi, koszty utrzymania, czy też aktualne zobowiązania, które musimy regulować. Są to koszty, które - tak czy inaczej - musimy ponosić, a zatem mają one bezpośredni wpływ na nasz budżet. Jeżeli okazuje się, że po zapłaceniu rachunków, zakupie wszystkich potrzebnych nam rzeczy oraz innych wydatkach nasze finanse zieją pustkami, wówczas nie możemy pozwolić sobie na zadłużenie. Nie zostaje nam przecież środków na pokrycie rat. To bardzo ważna kwestia, przy której uwzględnić należy także pewien zapas pieniędzy na nieprzewidziane sytuacje. Nasze wydatki prawdopodobnie nie są stałe w każdym miesiącu, a poza tym mogą pojawić się nieplanowane koszty, które będzie trzeba ponieść. Te wszystkie kwestie musimy włączyć do swoich czynności analitycznych.
Kredyty gotówkowe cieszą się dużą popularnością, ale w przypadku decyzji o charakterze finansowym niezbędny jest zdrowy rozsądek. Wiele osób kusi wizja możliwości dosyć szybkiego i prostego uzyskania określonej kwoty pieniędzy. Niemniej jednak trzeba pamiętać tutaj o kosztach takiego przedsięwzięcia oraz zastanowić się nad tym, czy zobowiązanie nie przekroczy naszych możliwości. Do analizy tego rodzaju aspektów musimy naprawdę się przyłożyć. W wielu przypadkach jest to zadanie wymagające sporego nakładu czasu oraz pracy umysłowej, ale jest ono niezbędnym elementem procesu decyzyjnego. Jeżeli nie pamiętamy określonych danych, musimy je sprawdzić i zweryfikować. Bazowanie na ogólnikach stwarza bowiem ryzyko zaistnienia nieścisłości, które w takich sytuacjach mogą mieć niejednokrotnie olbrzymie znaczenie. Jak zatem widać, nie można podejmować decyzji dotyczącej zaciągnięcia kredytu gotówkowego w sposób pochopny. Pośpiech może sprawić, że przeoczymy jakiś istotny szczegół, który wpłynie na całokształt sytuacji. Trzeba dać sobie czas do namysłu oraz rzetelnie prześledzić wszystkie elementy, które mogą mieć znaczenie z perspektywy potencjalnego kredytobiorcy.
