Finanse na +

W dzisiejszych czasach często mamy związane ręce naszymi długami. Prawda jest jednak taka, że nasza ocena kredytowa mówi bardzo niewiele o tym, jakimi jesteśmy ludźmi, czy jest dobra czy zła. Ocena kredytowa po prostu pokazuje, ile zaciągnęliśmy długu i jak dobrze go spłacaliśmy. W wielu przypadkach wyższy wynik kredytowy pokazuje tylko, że ogromne ilości pieniędzy zostały pożyczone i spłacone z ogromnymi odsetkami. Więc jeśli próbujesz żyć bez długów, twoja zdolność kredytowa może wprowadzać innych w błąd. Jeśli nie masz karty kredytowej lub chcesz uniknąć zadłużenia, nadal potrzebujesz dobrej zdolności kredytowej, aby wynająć mieszkanie, wydzierżawić samochód, a nawet kupić telefon.

Chcesz poznać wskazówki, jak zachować dobrą zdolność kredytową? Oto kilka sposobów na zbudowanie zdolności kredytowej bez zaciągania nadmiernego zadłużenia.

Dodaj płatności czynszu do pliku kredytowego

W każdym z kilku standardowych biur informacji kredytowej możesz uwzględnić swój czynsz na liście dłużników. Będą one widoczne jako regularne płatności, które są opłacane na niezbędne wydatki i zwiększą Twoją zdolność kredytową.

Płać za media

Dokonywanie regularnych płatności rachunków za gaz, światło i wodę to świetny sposób na uzyskanie dobrego kredytu. I tak musisz to zrobić, dlaczego nie czerpać z tego korzyści?

Dodaj się jako autoryzowany użytkownik

Możesz wykorzystać czyjeś dobre konto na swoją korzyść. Dodając jako autoryzowany użytkownik na karcie kredytowej, karcie gazowej lub innych usługach innej osoby, zyskujesz kredyt dzięki dobrej opinii. Nawet jeśli nigdy nie używasz karty! Działa to również dobrze w nagłych wypadkach, takich jak posiadanie karty kredytowej, której możesz użyć w razie potrzeby. Uważaj tylko, aby problemy z ich sytuacją finansową Cię nie dotknęły finansowo – bo i takie scenariusz są możliwe.

Weź małą pożyczkę

Zaciągnięcie pożyczki, którą z pewnością spłacisz bez dużych odsetek, opłat za wcześniejszą spłatę lub innych pułapek, również może zwiększyć Twój rating kredytowy. Po prostu pamiętaj, aby mieć determinację i skupić się na terminowej spłacie pożyczki, aby uzyskać pożądany wzrost opinii kredytowej.

Dokonuj wszystkich płatności

Płać dodatkowo, jeśli to możliwe, i zawsze płać wcześnie lub przynajmniej na czas. Brakujące lub opóźnione płatności są rozpatrywane przez biura informacji kredytowej. Ponadto dodatkowe płatności szybko zmniejszają dostępny współczynnik kredytu do dochodu, co również poprawia zdolność kredytową.

Zdobądź kartę kredytową

Karta kredytowa może być śliskim spadkiem w kierunku większego zadłużenia, ale możesz oszukać system. Dokonuj kilku wydatków miesięcznie i spłacaj je na koniec cyklu rozliczeniowego, dzięki czemu nie będziesz zbierać odsetek. Możesz także otrzymać punkty nagród, które nadal możesz zachować, nawet bez płacenia odsetek. Posiadanie karty bez rocznych opłat pozwoli ci również na zbudowanie kredytu, zwłaszcza jeśli nigdy z niej nie korzystasz.

Monitoruj swoje postępy

Miej oko na swój raport kredytowy. Pozwoli to również zobaczyć wszelkie potencjalne sygnały ostrzegawcze, które wskazywałyby na kradzież tożsamości, co nigdy nie jest dobre dla Twojej zdolności kredytowej.

Nade wszystko jednak pamiętaj, że kiedyś może być Ci potrzebny kredyt gotówkowy, a budowanie zdolności kredytowej wymaga czasu Nie jesteś swoją zdolnością kredytową, ale niestety czasami musisz zagrać w tę grę, aby uzyskać to, czego potrzebujesz w życiu. Dzięki praktyce i cierpliwości możesz z łatwością wzmocnić swój rating kredytowy, dzięki tym wskazówkom.

Prawie każdy człowiek chciałby posiadać więcej pieniędzy niż ma obecnie. Wszyscy mamy do zaspokojenia liczne potrzeby, a ponadto pragniemy realizować swoje marzenia. Życie codzienne pokazuje jednak, że wielu z nas boryka się z sytuacją, kiedy to wydatki przewyższają dochody. Tak dzieje się wtedy, gdy spotka nas zdarzenie losowe albo mamy kumulację dużych wydatków w jednym czasie. W tego typu okolicznościach zawsze warto sięgnąć po pożyczkę na dobrych warunkach.

Jak pozyskać pieniądze?

Dawniej, gdy potrzebowaliśmy pilnie pożyczyć niezbyt dużą kwotę pieniędzy zwracaliśmy się z prośbą do rodziny czy znajomych albo zaciągaliśmy pożyczki socjalne w zakładzie pracy. Dzisiaj najczęściej udajemy się po pieniądze do banku albo do agencji finansowej. Pożyczenie pieniędzy w banku jest dobrym pomysłem jedynie wtedy, gdy nie mamy innych zobowiązań do spłaty i możemy przedstawić zaświadczenie o dochodach. Ponadto warto pamiętać, że banki nie udzielają bardzo niskich pożyczek opiewających na kwotę 100 czy 300 zł. Dużo bardziej elastycznym podejściem wykazują się agencje finansowe i to tam warto się udać, gdy potrzebujemy pilnie pożyczyć pieniądze.

Jakie zalety mają szybkie pożyczki?

Szybkie pożyczki chwilówki udzielane przez różne agencje finansowe mają przede wszystkim tą zaletę, że są łatwo dostępne a formalności nie zabierają dużo czasu. W instytucjach parabankowych na pożyczenie pieniędzy mogą liczyć osoby bezrobotne, o niskich dochodach czy pracujące bez umowy. Posiadanie innego zadłużenia lub zajęcia komorniczego tutaj również nie stanowi przeszkody. Do agencji finansowych zgłaszać się mogą także osoby, które nie mają zgody swojego współmałżonka.

Zaletą działania agencji finansowych, które udzielają chwilówki jest także fakt, że formalności są zredukowane do minimum. Tego typu instytucje nie korzystają z baz BIK, dlatego badanie zdolności kredytowej trwa zdecydowanie krócej. Nie trzeba także wypełniać wielu wniosków czy tygodniami czekać na odpowiedź. W przypadku najmniejszych pożyczek pieniądze można mieć na koncie już za 30 minut od złożenia wniosku online. Warto, więc korzystać z pożyczek chwilówek zawsze wtedy, gdy potrzebujemy zakupić meble na raty, opłacić leczenie czy przeprowadzić remont mieszkania. Jednakże nie zapominajmy, że zaciągnięcie zobowiązania finansowego obliguje nas do jego spłaty w ustalonym terminie. Jeśli go nie dotrzymamy musimy liczyć się z dodatkowymi kosztami za zwłokę w spłacie chwilówki.

Dzisiejszy rynek finansowy oferuje nam wiele różnych typów zobowiązań. Jednym z nich jest kredyt gotówkowy. Tego rodzaju pożyczkę zaciągnąć możemy na każdy cel. Bank nie weryfikuje tego, na co dany kredyt zamierzamy przeznaczyć. To niewątpliwie zaleta takiej pożyczki i jeden z głównych powodów tego, że często decydujemy się właśnie na kredyt gotówkowy a nie inne oferowane przez bank zobowiązanie finansowe.

Aby móc zaciągnąć kredyt gotówkowy, musimy oczywiście spełnić szereg formalności i warunków, które mają na celu weryfikację naszej zdolności kredytowej, czyli szacowanej maksymalnej wysokości naszego ewentualnego kredytu. Czynnikami, które o tym decydują są przede wszystkim:

- wysokość i regularność naszych dochodów (nasze dochody muszą być nie tylko odpowiednio wysokie, lecz także stałe i regularne, dlatego często, oprócz zaświadczeń udowadniających wysokość naszego miesięcznego wynagrodzenia, banki wymagają od nas dokumentów, które świadczą o formie i warunkach naszego zatrudnienia);

- nasza historia kredytowa (jest analizowana na podstawie informacji dostarczanym bankom przez BIK, tj. Biuro Informacji Kredytowej; instytucja ta wie wszystko o naszej przeszłości kredytowej – zaciąganych pożyczkach i zakupach na raty oraz ewentualnych kłopotach z regularną spłatą ich rat; to wszystko ma wpływ na naszą wiarygodność finansową);

- nasza ogólna sytuacja finansowa (składają się na nią wszystkie regularne comiesięczne wydatki związane z naszym utrzymaniem bądź sytuacją rodzinną).

Jeśli jesteśmy pewni, że nasza zdolność kredytowa jest wystarczająca, by nasz wniosek kredytowy nie został odrzucony przez bank, powinniśmy być w pełni świadomi czynników, które decydują o tym, czy dana oferta kredytowa będzie dla nas korzystna. Należy je dokładnie przeanalizować zanim zdecydujemy się na wybór tej konkretnej oferty. Te faktory to między innymi:

- oprocentowanie i odsetki ewentualnego kredytu (to główne koszty naszego zobowiązania, chociaż nie jedyne);

- oczekiwana wysokość miesięcznych rat (im są wyższe, tym krótszy będzie okres kredytowania, a to będzie miało wpływ również na ostateczny koszt naszego zobowiązania);

- długość okresu kredytowania (jak zostało już wspomniane, zależy od wysokości miesięcznych rat; warto więc dokonać kilku symulacji, by móc realnie ocenić wpływ wysokości ewentualnych rat na długość kredytowania oraz koszt ostateczny kredytu);

- całkowity koszt kredytu (składają się na niego nie tylko te oczywiste koszty, jak odsetki bądź prowizja dla banku za udzielenie kredytu, lecz także inne dodatkowe koszty – ubezpieczenie i inne; tylko jeśli weźmiemy pod uwagę je wszystkie, będziemy w stanie ocenić, czy dana oferta kredytowa rzeczywiście jest w naszym wypadku opłacalna).

Zaciągnięcie nie tylko kredytu gotówkowego, lecz każdego finansowego zobowiązania bez wątpienia wiąże się z mniejszym bądź większym ryzykiem. Ostateczna decyzja powinna być więc poprzedzona bardzo dokładną analizą dostępnych na rynku ofert oraz naszej osobistej sytuacji finansowej. Jeśli zrobimy to naprawdę świadomie, nie powinniśmy się niczego obawiać.

Coraz więcej osób marzy o posiadaniu własnego mieszkania, często jest to jednak niemożliwe bez zaciągnięcia pożyczki. Z pomocą przychodzi kredyt hipoteczny, który pomaga sfinansować nasze marzenie o własnym „M”.

Decyzja o zakupie mieszkania jest zazwyczaj decyzją, która wymaga dłuższego zastanowienia, jest to bowiem zobowiązanie na całe życie, dlatego powinniśmy poświęcić mu nieco czasu. O czym powinniśmy wiedzieć przed zaciągnięciem kredytu? Kredyt hipoteczny, czy też dokładnie mieszkaniowy, to zobowiązanie, po które sięgamy w celu skredytowania i zakupu mieszkania. Jest to zobowiązanie wieloletnie, którego zabezpieczenie stanowi hipoteka ustanowiona na rzecz w banku poprzez wpis do księgi wieczystej nieruchomości.

Dlaczego myśląc o tego rodzaju kredycie mamy na myśli kredyt długoterminowy? Zazwyczaj kwota, którą zaciągamy jest wysoka, stąd długi okres kredytowania. Kredyt tego rodzaju udzielany jest na kilkanaście lat. Zdaniem ekonomistów najlepiej wziąć go na 10-20 lat, dłuższy okres kredytowania to duże odsetki, a co za tym idzie, wyższe koszty. Dlatego, jeśli tylko nas na to stać, postawmy na wyższą ratę, skracając w ten sposób okres kredytowania. Kolejną kwestią jest zabezpieczenie hipoteczne. Zacznijmy od tego, czym jest księga wieczysta, jest to dokument opisujący stan prawny nieruchomości, znajdują się w niej informacje, które pozwalają stwierdzić prawa przysługujące do danej nieruchomości. Hipoteka jest wpisywana do czwartego działu księgi wieczystej i stanowi zabezpieczenie dla banku, który w razie problemów z naszą spłatą sprzeda nieruchomość i w ten sposób pokryje niezapłacone raty.

Kolejną kwestią jest oprocentowanie kredytu, na które składają się dwa elementy, mianowicie zmienna stawka WIBOR, na którą nie mamy wpływu, bo jest ona ustalana w dni robocze, na podstawie stóp zgłaszanych przez przedstawicieli banków na podstawie stóp procentowych. Druga część to stała marża, stanowiąca zyski z udzielonego kredytu. Na wysokość marży możemy w pewien sposób wpłynąć, możemy ją negocjować, jej wysokość uzależniona jest między innymi od wskaźnika LTV lub kwoty kredytu. Bank pobiera także prowizję, czyli jednorazową opłatę, którą płacimy już zazwyczaj w dniu podpisania kredytu. Prowizja wyrażona jest jako procent od kwoty udzielonego kredytu, jej wysokość wynosi od 0 do 4 procent. Oprócz prowizji bank pobiera jeszcze inne opłaty np. za wycenę nieruchomości, która ma stanowić zabezpieczenie kredytu. Niektóre banki same dokonują wyceny, inne żądają dostarczenia oświadczenie wykonanego przez rzeczoznawcę majątkowego.

Jeśli bierzemy kredyt na nieruchomość, która dopiero się buduje, to bank wypłaci nam kredyt w transzach. Będzie je wypłacał po tym, jak dokona inspekcji, na jakim etapie jest budowa. Niestety, również to może wiązać się z opłatami. Kosztami może być obarczony również ewentualny aneks do umowy, o który możemy poprosić, gdy w trakcie spłaty chcemy zmienić parametry kredytu, np. skrócić okres spłaty albo zmienić wysokość rat. Wiąże się to ze zmianą warunków umowy, stąd wynika opłata. W jaki sposób możemy spłacić kredyt hipoteczny? Zazwyczaj są na to dwa sposoby, mianowicie w ratach malejących i równych. W przypadku rat malejących co miesiąc spłacamy równą ratę kapitałową, która stanowi iloraz kwoty kredytu oraz okres spłaty w miesiącach i raty odsetkowej, ta naliczana jest w oparciu od zmniejszającego się zadłużenia. W przypadku rat równych na początku spłacamy przede wszystkim odsetki, z czasem część odsetkowa maleje, a zwiększa się udział części kapitałowej.